时间：2017-12-30 10:18:46 来源：pos圈支付网
中国人民银行关于规范支付创新业务的通知
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构；中国银联股份有限公司、中国支付清算协会、城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心、网联清算有限公司：
近年来，我国支付业务创新不断发展，支付服务环境日趋完善，对提高支付效、便利社会生产生活发挥了积极作用。为进一步加强支付业务管理，促进支付创新，推动支付服务市场持续健康发展，现就有关事项通知如下：
一、开展支付创新业务应事前报告
各银行业金融机构（以下简称银行）、非银行支付机构（以下简称支付机构）提供支付创新产品或者服务、与境外机构合作开展跨境支付业务、与其他机构开展重大业务合作的，应当对相关业务的合规性和安全性进行全面评估，并于业务开展前30日书面报告中国人民银行及其分支机构。全国性银行报告中国人民银行；其他银行、支付机构按属地管理原则，报告法人所在地中国人民银行分支机构。
报告内容包括但不限于以下方面：拟推出产品或者服务的名称、基本业务流程、支付指令传输路径、资金清算及结算方式，合作机构名称及业务开展情况、合作方式，业务规则、技术标准、客户权益保护措施、内部控制及风险管理制度，业务试点开展时间及区域，收费项目及标准，潜在市场影响，相关合同及协议模板等。
解读：由于这两年监管部门大力鼓励发展支付创新业务，各种各样的支付方式都放开了，一切交给市场去检验，这是行业的重大利好，但一切都要以“安全合规”为前提，很多时候有些公司错把“违规”当创新，这就超出了人行的心理底线，所以要求各机构把自己的创新业务拿给监管过目备案，只要被认可了无疑就有了合规的依靠，可以大胆放心去搞，这对真正的行业创新来说无疑是一件好事。
二、维护支付服务市场公平竞争秩序
各银行、支付机构应当切实增强社会责任意识，遵循依法合规、安全可控、商业可持续的原则，稳妥推广支付业务，共同维护支付服务市场健康持续发展。不得滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争；不得采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场；不得夸大宣传、散布虚假信息，损害其他市场主体的商业信誉。
解读：“不得滥用本机构及关联企业的市场优势地位，排除、限制支付服务竞争”
这一条大家都能看出来这是监管部门在拉架了，“排除、限制支付服务”这种事情可以说两互联网支付巨头和某传统支付寡头都没少干，而且一直在干，但监管在此定下了基调，以后再闹出啥事情来就有法可依了，可以说这是监管部门劝告+警告用心良苦了。
“不得采用低价倾销、交叉补贴等不当手段拓展市场”
这一条指的是个别超有钱的互联网巨头公司为支付业务用钱砸道的行为，严重扰乱了手续费价格市场，并且提醒个别超有钱的巨头公司在宣传自己业务的时候，要注意影响，别伤及同行。
中国支付清算协会应当充分发挥行业自律作用，动态调整支付结算违法违规行为重要举报事项，将扰乱市场秩序、侵害消费者合法权益等行为纳入重要举报事项范畴，进一步加大自律惩戒。
解读：这是人行给中国支付清算协会进一步强化“赋权”职能，别拿村长不当干部，协会将作为公开对外的日常监管举报窗口。
三、加强收单业务受理终端管理
收单机构应当建立并完善受理终端管理制度，明确受理终端选型、采购、布放、密钥管理、参数设置、程序灌装、日常维护、交易监测和巡检等各环节管理措施；自主完成受理终端采购、主密钥生成和管理，对终端密钥及相关参数实行专人管理。
收单机构及其外包服务机构不得通过任何传播媒体、宣传工具或者方式发布销售银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码的广告。在推广业务时，收单机构及其外包服务机构应当围绕服务质量、安全保障等进行真实、合理的广告宣传，准确披露收单机构名称及联系方式，广告内容中不得使用或者变相使用“零扣率"、“低扣率"、“费率自由定义"、“商户滚动切换"、“一机多商户"、“ T+ 0 "、 “ D+ 0 ” “即时到账"、“刷单"、“套现"等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文字。
收单机构应当遵循“谁入网、谁负责"的原则，对通过其加入清算网络的银行卡受理终端、条码支付受理终端或者收款码承担管理责任，严格规范与外包服务机构的业务合作。
解读：目前的收单业务除了传统支付公司布设的“pos终端等”，还有互联网支付公司布设的“二维码收款”产品，这些都属于“收单业务”的受理终端，281号文对收单业务主要强调了三点，一点是老生常谈的pos终端管理问题；二点是针对一些支付公司主体公然无节操的广告宣传问题；三点是明确责任，简单的说就是你公司采购布放的商户终端出问题了，责任主要还在采购方，不要以为下面公司挂一个外包服务机构就能胡乱去给下面贴牌，贴牌产品依旧要该收单机构承担责任，以及针对近两年出现的“第四方”“聚合支付”等机构，和支付机构合作外包服务业务的，就要“谁入网、谁负责”。
四、规范小微商户收单业务管理
对依据法律法规和相关监管规定免于办理工商注册登记的实体特约商户（小微商户），收单机构在遵循“了解你的客户"原则的前提下，可以通过审核商户主要负责人身份证明文件和辅助 证明材料为其提供收单服务。辅助证明材料包括但不限于营业场所租赁协议或者产权证明、集中经营场所管理方出具的证明文件等反映小微商户真实从事商品或者服务交易活动的材料。
收单机构为上述小微商户提供收单服务的，不得为其开通受理终端磁条交易功能。收单机构应当结合小微商户的风险等级，动态调整其可受理的银行卡种类和交易限额，以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户受理信用卡的收款金额上限为日累计1000元、月累计1万元。
清算机构应当配套建立小微商户收单业务规则和管理系统，细化小微商户准入、商户注册数量、交易限额和交易监测等风险管理措施。
解读：“小微商户不得为其开通受理终端磁条交易功能”；
也就是不管哪家收单机构的什么样的受理终端pos机，只要是小微商户，就不能给这个商户刷磁条卡，由此造成的损失，收单机构应该自行承担。这对于市场上有些低门槛、低风控的公司是个坏消息。而对于普通消费者来说是个好消息，大大减少了信用卡被盗刷的几率。
“以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户受理信用卡的收款金额上限为日累计1 0 0 0元、月累计1万元。”
这一条规定就比较致命了，不知道针对的是否只是以第三方支付账户为基础的收单业务，譬如微支；大家都知道最近支付宝的收款码发的全天下都是，任何人凭一张身份证都能轻易申请到，而经过认证提交营业执照的收款码功能更加强大，相当于一台pos机。如果不限制“信用卡交易”那么风控堪忧。尤其对于一些二维码聚合支付平台、无卡支付平台来说，可谓绝户计。
如果针对的所有受理终端，那么也就意味着很多小微商户申请的pos再也不能轻易的套现了，（包含但不限于：传统pos、智能pos、mpos手刷）甚至可以认为监管部门是变相的开始严打“信用卡套现”行为，以后没有足够的商户资质，就算小微商户愿意承担0.78%的费率也没法套现了。这对很多依靠套现交易量牟利的收单机构来说更不亚于是晴天霹雳，当然了，人行在未来如何监督执行这项规定，下面各收单机构如何履行这个规定一切还不得而已，但总体看来支付收单市场监管趋严，2018将会对整个行业都是一场严峻的考验。
五、加强代收业务管理
银行、支付机构等代收服务机构根据收款人的委托协议，定期向付款人开户机构（包括银行和支付机构）发送支付指令，提请付款人开户机构不经交易验证直接扣划付款人账户资金的，应当执行下列要求：
付款人开户机构应当事先或者在首笔交易时取得付款人授权，明确收款人名称、支付款项的用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理和交易关闭方式等事项，并在后续交易时及时提示付款人交易信息。
代收服务机构应当要求收款人事先与付款人签订收款协议，并在代收交易处理中验证协议关系。代收服务机构应当真实、完整传输交易金额、交易时间、收款人名称和收款用途等代收交易信息，并采取有效措施禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收丿 交易接口。
具备合法资质的清算机构在核准业务范围内提供代收业务的交易转接和资金清算服务的，可通过与成员机构制定业务规则或者签订协议等方式，约定代收服务机构和付款人开户机构之间的权利、义务和责任。清算机构应当严格规范代收交易信息，完善交易监测机制，并及时处置违规交易。
上述代收业务的使用范围仅限于固定收款人定期发起的支付业务，其他支付业务应由付款人开户机构按照有关规定进行交易验证，不得由收款人代为验证。
解读：这一条是针对今年出现的好几起某些支付公司违规代扣代收造成的风险事件，网上因为代扣引起的盗刷投诉数不胜数，每笔涉及金额小到几十元大到几千万的盗刷，社会影响十分恶劣。接下来各“代扣”通道必然会遭到严格监管，一些灰产黑产将失去核心命脉。
六、 加强支付业务系统接口管理
各银行、支付机构、清算机构应当建立支付业务系统接口统一管理制度，明确牵头部门，严格业务审批，加强接入单位审核、使用范围、交易信息和资金安全等管理。同时，加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。各银行、支付机构之间不得相互开放和转接支付业务系统接口，预付卡发卡机构为其受理机构开放支付业务系统接口的，以及中国人民银行另有规定的除外。严禁银行、支付机构、清算机构支持或者变相支持无证机构经营支付业务。
解读：大家都知道目前支付市场各种各样的通道应有尽有，通过各种不同的渠道放出来二手、三手、四五手的通道遍地都是，由此带来的二清行为和风险事件屡禁不绝。但说到这些支付通道的根源，主要来源无非就是银联、银行机构、支付机构这些。人行直指问题根源，各机构应当心里有数才好。
七、 严格遵守跨行清算政策要求
各银行、支付机构开展支付业务涉及跨行清算业务时，必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。自本通知印发之日起，各银行、支付机构不得新增不同法人机构间直连处理跨行清算的支付产品或者服务；对存量业务，应当按照中国人民银行有关规定尽快迁移到合法的清算机构处理。
解读：还是各支付机构之间的老问题，“绕银”以及“违规直连”问题，各机构都想减少成本扩大利润，但减少成本的代价无疑是巨大的，直接造成了市场价格体系和风控、监管失去控制。而网联就为此而生，人行在一次督促各机构，银联的归银联，网联的归网联。
八、 强化监督管理
中国人民银行分支机构应当切实履行属地监管职责，将本通知执行情况纳入业务检查重点，加大对违规行为的处罚力度。银行、支付机构的行为违反法律、行政法规以及中国人民银行有关管理规定的，中国人民银行及其分支机构可以依法予以处罚。
请中国人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行。
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